Ferdi Kaza Sigortası Uyuşmazlıkları: Kaza Tanımı, Sakatlık Cetveli ve Ret Halleri (2026)
Ferdi kaza sigortası; sigortalının iradesi dışında, ani ve harici bir olayın etkisiyle bedensel zarara uğraması halinde poliçede yazılı bedelleri ödeyen bir can sigortasıdır ve trafik sigortasından farklı olarak kusur aranmaz, hesap gerçek zarara değil poliçe bedeline dayanır. Dört teminat vardır: ölüm teminatı (lehtara veya mirasçılara), sürekli sakatlık teminatı (Genel Şartlar ekindeki sakatlık cetveli veya poliçedeki orana göre poliçe bedelinin yüzdesi), tedavi giderleri teminatı ve gündelik tazminat (geçici iş göremezlik) teminatı. Uyuşmazlıkların üç kaynağı vardır. Kaza tanımı: kalp krizi, beyin kanaması gibi hastalık kaynaklı olaylar ile güneş çarpması ve zehirlenme gibi haller kural olarak kapsam dışıdır; Yargıtay, dış etkenin ani ve beklenmedik olmasını arar ve kaza sonucu gelişen hastalıkları kapsam içinde değerlendirir. Sakatlık oranı: sigortacının hekim raporuna karşı sağlık kurulu veya Adli Tıp raporu alınır. Teminat dışı haller: kasıt, ağır kusur, alkol ve uyuşturucu etkisiyle kaza, tehlikeli sporlar gibi haller poliçeye göre değerlendirilir ve ispat yükü sigortacıdadır. Sigortacı, belgelerin tesliminden itibaren 15 gün içinde ödemelidir; ret halinde Sigorta Tahkim Komisyonu yolu açıktır. Ferdi kaza bedeli, aynı olay için trafik sigortası ve kusurlu kişiden alınan tazminattan düşülmez; iki ödeme birlikte alınır.
Ferdi Kaza Sigortası Nedir? Trafik Sigortasından Farkı
Ferdi kaza sigortası, 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu m.1507 vd. anlamında bir can sigortasıdır: kusur aranmaz, gerçek zarar hesaplanmaz, poliçede yazan bedel ödenir. Trafik sigortası karşı tarafa verilen zararı kusur oranında ve gerçek zarar ilkesiyle öderken, ferdi kaza sigortalının kendi bedensel zararını sabit bedelle karşılar; iki sistem birbirinden bağımsız çalışır. Kasko ve grup poliçelerine ekli ferdi kaza teminatları da aynı rejime tabidir. Trafik kazası tazminatlarının bütünü için trafik kazası tazminat davası rehberimize, sigorta uyuşmazlıklarının haritası için Ankara sigorta avukatı sayfamıza bakınız.
Dört Teminat: Ölüm, Sürekli Sakatlık, Tedavi, Gündelik
| Teminat | Ödeme Esası |
|---|---|
| Ölüm | Poliçe bedelinin tamamı lehtara veya mirasçılara |
| Sürekli sakatlık | Sakatlık cetveli oranı x poliçe bedeli |
| Tedavi giderleri | Belgeli giderler, poliçe limitine kadar |
| Gündelik tazminat | Geçici iş göremezlik süresince günlük sabit tutar |
Ölüm ve sürekli sakatlık teminatları aynı olayda birlikte ödenmez; sakatlık ödemesinden sonra aynı kazadan ölüm gerçekleşirse fark ödenir. Kalıcı sakatlığın tazminat hesabındaki yeri için maluliyet tazminatı rehberimize bakınız.
Kaza Tanımı: Ani ve Harici Olay Testi
Genel Şartlar + Yerleşik İçtihat
Dış etken varsa kapsam içi
Kaza; sigortalının iradesi dışında, ani ve harici bir olayın etkisiyle bedensel zarar görmesidir. Kalp krizi ve beyin kanaması gibi iç nedenli olaylar kural olarak kapsam dışıdır; düşme, çarpma, boğulma, gaz zehirlenmesi gibi dış etkenli olaylar ve kaza sonucu gelişen hastalıklar kapsam içindedir. Sigortacı, ölümün münhasıran hastalıktan kaynaklandığını ispatlamadıkça dış olayın illiyeti yeterlidir; adli tıp ve hastane kayıtları belirleyicidir.
Avukata Sor
Ferdi Kaza Sigortası Uyuşmazlıkları ve benzeri uyuşmazlıklarda durumunuzu bir avukatla değerlendirin; her dosya kendi belge ve kusur durumuna göre incelenir.
Sürekli Sakatlık Oranı ve Cetvel
Cetvel Rejimi
Sigortacının hekimi son sözü söylemez
Sürekli sakatlık oranı; Genel Şartlar ekindeki cetvele (organ ve işlev kayıplarına karşılık gelen yüzdeler) veya poliçede belirlenen esasa göre hesaplanır; cetvelde bulunmayan sakatlıklar kıyasen oranlanır. Sigortacının anlaşmalı hekim raporu bağlayıcı değildir; sağlık kurulu veya Adli Tıp raporu alınır. Tedavi tamamlanmadan düzenlenen raporlar oranı düşük gösterir; rapor tarihi ve yöntemi ilk itiraz noktasıdır.
Teminat Dışı Haller: Alkol, Kasıt, Tehlikeli Sporlar
İspat Yükü Sigortacıda
Kloz ve olay birebir örtüşmeli
Genel Şartlar; kasıt, intihar teşebbüsü, alkol ve uyuşturucu etkisiyle kaza, savaş ve poliçede sayılan tehlikeli sporlar gibi halleri teminat dışı sayar. Her halde ispat yükü sigortacıdadır; alkolde kazanın alkolün etkisiyle gerçekleştiğinin somut ispatı aranır, yolcu konumundaki sigortalıda alkol kural olarak teminatı etkilemez. Ret yazısındaki gerekçe ile poliçe klozunun ve olayın örtüşmesi denetlenir; kasko cephesindeki paralel tartışma için kasko hasar reddine itiraz yazımıza bakınız.
Trafik Kazası ve Ferdi Kaza: İki Ödeme Birlikte
Halefiyet Yok
Sabit bedel, tazminattan düşülmez
Ferdi kaza bedeli, zarar gideren değil sabit bedel esaslı olduğundan; aynı olay için kusurlu kişiden ve trafik sigortasından alınan tazminattan düşülmez ve sigortacı ödediği bedel için kusurlu kişiye halef olmaz. Kasko ekli ferdi kaza teminatı, işverenin grup poliçesi ve bireysel poliçeler aynı kazada ayrı ayrı işler. Tazminat dosyasında ferdi kaza ödemesinin indirilmesi talebi hukuka aykırıdır; trafik kazasındaki iş göremezlik hesabı için iş göremezlik tazminatı rehberimize bakınız.
Ödeme Süresi, Belgeler ve Lehtar
Sigortacı, belgelerin tesliminden itibaren can sigortası kuralıyla 15 gün içinde ödemek zorundadır (TTK m.1427); gecikmede temerrüt faizi işler. Belgeler: kaza tutanağı veya olay kaydı, hastane ve tedavi belgeleri, sakatlıkta sağlık kurulu raporu, ölümde ölüm belgesi, lehtar veya veraset belgesi, poliçe. Ölüm teminatında lehtar gösterilmemişse bedel mirasçılara ödenir ve terekeye girmez; lehtar rejiminin ayrıntısı hayat sigortası tazminatı yazımızdadır. Başvurunun kurgusu için başvuru rehberimize bakınız.
Uygulama Notu
Poliçe tanımı, tıbbi tanımın önündedir
Ferdi kaza poliçelerinde “kaza” kavramı; ani, harici ve iradi olmayan bir olay olarak tanımlanır ve sigortacılar hastalık kaynaklı ölüm ve sakatlıkları bu tanımın dışına çıkarır. Uyuşmazlıkta belirleyici olan, olayın tıbbi nedeni ile poliçe tanımının karşılaştırılmasıdır; 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu m.30 kapsamındaki Tahkim hakemleri bu karşılaştırmayı tıbbi bilirkişi görüşüyle yapar.
Ret Halinde Yol: Tahkim ve Zamanaşımı
Ret veya sessizlik halinde Sigorta Tahkim Komisyonuna online başvurulur; hakem en geç 4 ayda ilam niteliğinde karar verir, 2026’da 35.000 TL ve üzeri uyuşmazlıklarda itiraz yolu açıktır. Zamanaşımı sigorta bedeli alacaklarında rizikodan itibaren 6 yıldır; süre hesabı zamanaşımı rehberimizde anlatılmıştır. İş kazası niteliğindeki olaylarda işveren sorumluluğu ayrıca doğar; usul için mevcut iş kazası tazminat davası yazımıza bakınız.
Ferdi Kaza Sigortası Uyuşmazlıkları ve Avukat Desteği
Kaza tanımı ve sakatlık oranı tartışmalarında dosyanızın analizi, ret kararına itiraz ve Tahkim sürecinin yürütülmesi için birlikte çalışalım.
Sık Sorulan Sorular
Kalp krizi veya düşme sonucu ölüm ferdi kaza kapsamında mı?
Ayrım, dış etkende yatar. Ferdi kaza; ani ve harici bir olayın etkisiyle meydana gelen bedensel zararı kapsar. Kalp krizi, beyin kanaması gibi iç nedenli olaylar kural olarak kapsam dışıdır; ancak kaza sonucu (örneğin düşme, çarpma, boğulma) gelişen ölüm ve sakatlıklar kapsam içindedir. Sigortacılar, düşme sonucu ölümlerde önceki hastalığı öne sürerek ret eğilimindedir; Yargıtay, dış olayın illiyetini yeterli görmekte ve ölümün münhasıran hastalıktan kaynaklandığını ispat yükünü sigortacıya yüklemektedir. Adli tıp ve hastane kayıtları bu tartışmanın kalbidir.
Sürekli sakatlık oranı nasıl belirlenir; sigorta doktoruna itiraz edebilir miyim?
Evet. Sürekli sakatlık tazminatı, poliçe bedelinin sakatlık oranına karşılık gelen yüzdesi olarak ödenir; oran, Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartları ekindeki sakatlık cetveline veya poliçede belirlenen esasa göre hesaplanır. Sigortacının anlaşmalı hekiminin raporu bağlayıcı değildir; sağlık kurulu veya Adli Tıp Kurumu raporuyla itiraz edilir, Tahkim gerekirse yeni rapor aldırır. Rapor, tedavinin tamamlanmasından sonra düzenlenmelidir; cetvelde yer almayan sakatlıklar için kıyasen oran belirlenir.
Kazada alkollüydüm; ferdi kaza sigortası öder mi?
Genel Şartlar, alkol veya uyuşturucu etkisiyle meydana gelen kazaları teminat dışı sayar; ancak ispat yükü sigortacıdadır ve Yargıtay, kazanın alkolün etkisiyle meydana geldiğinin somut olarak gösterilmesini arar. Yolcu konumundaki sigortalının alkollü olması kural olarak teminatı etkilemez; sürücü sigortalıda ise promil ve kaza mekaniği birlikte değerlendirilir. Kasıt, intihar teşebbüsü ve poliçede sayılan tehlikeli sporlar da benzer ispat rejimine tabidir; ret yazısındaki gerekçe ile poliçe klozunun örtüşmesi şarttır.
Trafik kazasından tazminat aldım; ferdi kaza sigortası da öder mi?
Evet, iki ödeme birlikte alınır. Ferdi kaza sigortası bir can sigortasıdır; sabit bedel esaslıdır ve zarar gideren nitelikte olmadığından, aynı kaza için kusurlu taraftan veya trafik sigortasından alınan tazminattan düşülmez (TTK uyarınca can sigortalarında halefiyet yoktur). Kasko poliçesine ekli ferdi kaza teminatı, işveren tarafından yaptırılan grup ferdi kaza poliçesi ve bireysel poliçeler aynı olayda ayrı ayrı işler. Tazminat dosyasında ferdi kaza ödemesinin indirilmesi talebi hukuka aykırıdır.
Başvuruyu nasıl yaparım, sigorta ne kadar sürede öder?
Kaza tutanağı veya olay kayıtları, hastane ve tedavi belgeleri, sakatlıkta sağlık kurulu raporu, ölümde ölüm belgesi ve lehtar-mirasçı belgeleriyle sigortacıya yazılı başvurulur. Sigortacı, belgelerin tesliminden itibaren can sigortası kuralıyla 15 gün içinde ödemek zorundadır; gecikmede temerrüt faizi işler. Ret veya sessizlik halinde Sigorta Tahkim Komisyonuna online başvuru yapılır; kararlar ilam niteliğindedir. Zamanaşımı, sigorta bedeli alacaklarında rizikodan itibaren 6 yıldır.
