Kasko Sigortası Uyuşmazlıkları: Teminat, Ödeme Süresi ve Sık Yaşanan Sorunlar (2026)
Kasko; zorunlu trafik sigortasının aksine aracınızın kendi zararlarını (çarpma, çarpılma, devrilme, yanma, çalınma, doğal afet ve poliçeye göre ek riskler) karşılayan isteğe bağlı bir mal sigortasıdır ve sigortalı ile sigortacı arasındaki uyuşmazlıklar Türk Ticaret Kanununun sigorta hükümleri ile Kasko Sigortası Genel Şartlarına tabidir. Üç kural sürecin omurgasıdır. Birincisi: hasar, öğrenilmesinden itibaren beş iş günü içinde sigortacıya bildirilmeli; araç, sigortacı görmeden onarıma sokulmamalıdır. İkincisi: sigortacı, rizikoyla ilgili belgelerin kendisine verilmesinden sonra araştırmasını bitirince ve her halde ihbardan itibaren 45 gün içinde ödeme yapmak zorundadır; süre geçince temerrüde düşer ve faiz işler. Üçüncüsü: 2013 sonrası Genel Şartlar rejiminde ödeme ölçüsü poliçedeki bedel değil, aracın hasar tarihindeki rayiç değeridir. Uyuşmazlıkların tipik kaynakları; eksik hasar ödemesi ve eksper raporuna itiraz, orijinal yerine eşdeğer parça uygulaması, ikame araç ve hukuki koruma gibi ek teminatların işletilmemesi, alkol-ehliyet-ağır kusur gerekçeli retler, çalınma dosyalarında ispat tartışmaları ve pert işlemlerinde rayiç bedel anlaşmazlıklarıdır. Çözüm yolu, önce yazılı başvuru ve itiraz, sonra Sigorta Tahkim Komisyonu (ilam niteliğinde karar) veya asliye ticaret mahkemesidir; zamanaşımı 2 yıl, her halde rizikodan itibaren 6 yıldır.
Kasko Neyi Karşılar, Trafik Sigortasından Farkı Ne?
Trafik sigortası karşı tarafın zararını, kasko kendi aracınızın zararını karşılar; ilki zorunlu ve kanunla sınırlı, ikincisi isteğe bağlı ve poliçeyle şekillenen bir mal sigortasıdır. Kasko Genel Şartları; çarpma-çarpışma, devrilme, yanma, çalınma ve çalınmaya teşebbüs ile üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketlerini temel teminat sayar; sel, deprem, terör, ikame araç, hukuki koruma ve ferdi kaza ek teminatlarla eklenir. Hukuki çerçeve 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu m.1401 ve devamındaki sigorta hükümleridir. Trafik sigortası cephesi için zorunlu trafik sigortası uyuşmazlıkları rehberimize, sigorta uyuşmazlıklarının bütününe Ankara sigorta avukatı sayfamızdan ulaşabilirsiniz.
Hasar Bildirimi: 5 İş Günü ve Onarım Yasağı
Genel Şartlar + TTK m.1446
Bildir, gösterme fırsatı ver, sonra onart
Hasar, öğrenilmesinden itibaren beş iş günü içinde bildirilir; çalınmada derhal kolluğa da başvurulur. Geç bildirim tek başına ret sebebi değildir: sigortacı, gecikme nedeniyle artan tazminat kadar indirim yapabilir, kusursuz gecikmede indirim de yapılamaz. Asıl risk, sigortacının eksperine gösterilmeden onarılan araçtır; hasarın kapsamı ispat sorununa dönüşür. Pratik kural: fotoğrafla, bildir, eksper görsün, sonra onart.
Ödeme Süresi: 45 Gün Kuralı ve Temerrüt
TTK m.1427
Belgeler teslim, araştırma bitince, her halde 45 gün
Tazminat; rizikoyla ilgili belgelerin verilmesinden sonra sigortacının araştırmaları bitince ve her halde ihbardan itibaren 45 gün sonra muaccel olur. Ödenmezse sigortacı temerrüde düşer, avans faizi işler. Araştırma üç ayı aşarsa tahmini tazminatın bir bölümü avans olarak ödenmek zorundadır. Sigortacıların “belge eksik” gerekçesiyle süreyi uzatmasına karşı belge teslim listesi ve tarihi kayıt altına alınmalıdır; sigortacıya başvuru tekniği için başvuru şartı yazımıza bakınız.
Avukata Sor
Kasko Uyuşmazlıkları ve benzeri uyuşmazlıklarda durumunuzu bir avukatla değerlendirin; her dosya kendi belge ve kusur durumuna göre incelenir.
Rayiç Değer Esası ve Eksper Raporu
2013 Genel Şartlar değişikliğiyle kasko, poliçedeki bedel yerine aracın hasar tarihindeki rayiç değerini esas alır; tam hasar ve çalınmada bu rayiç ödenir, kısmi hasarda onarım bedeli rayici geçemez. Rayiç; ilan fiyatı değil gerçekçi piyasa değeridir ve model, donanım, kilometre ile hasar geçmişine göre belirlenir. Eksper raporu tek taraflı bir belgedir; eksik parça, düşük işçilik ve hatalı rayiç için gerekçeli itiraz ve bağımsız rapor sunulur. Pert dosyalarında rayiç ve sovtaj tartışması için pert araç tazminatı rehberimize bakınız.
| Uyuşmazlık | Belirleyici Belge veya Kural |
|---|---|
| Hasar bedeli düşük | Bağımsız eksper raporu, servis teklifi, Tahkim bilirkişisi |
| Rayiç değer düşük | Kaza tarihine yakın emsal satışlar, donanım-kilometre eşleşmesi |
| Eşdeğer parça | Poliçe klozu; orijinal parça teminatı varsa eşdeğer uygulanamaz |
| İkame araç ödenmedi | Poliçe klozu ve süre; bedelin talep edilebilirliği |
Orijinal Parça, İkame Araç ve Ek Teminatlar
Poliçe Klozları
Ek teminat, ek hak
Poliçede orijinal parça teminatı varsa sigortacı eşdeğer parça uygulayamaz; ikame araç klozu varsa süresince araç temin edilmeli veya bedeli ödenmelidir; hukuki koruma teminatı, uyuşmazlık masraflarını karşılar; ferdi kaza ve İMM ek teminatları ayrı hesap ister. Uygulamada sigortacıların ek teminatları hasar dosyasında “unutması” yaygındır; poliçe klozları hasar başvurusuna madde madde yazılmalıdır.
En Sık Ret Gerekçeleri ve Karşı Argümanlar
Ret Kataloğu
Alkol, ehliyet, ağır kusur, beyan
Alkollü araç kullanma (Yargıtay: alkolün kazanın münhasır sebebi olması aranır), ehliyetsizlik veya ehliyet sınıfı uyumsuzluğu, kasıt ve ağır kusur, aracın ticari kullanımının beyan edilmemesi, hasar tarihinin poliçe dışı olması ve geç ihbar en sık ret gerekçeleridir. Her gerekçenin içtihatla çizilmiş sınırı vardır; ret yazısının hangi Genel Şart maddesine dayandığı ve o maddenin somut olaya uyup uymadığı analiz edilir. Karşı argümanların tamamı kasko hasar reddine itiraz rehberimizdedir.
Çalınma ve Yanma Dosyalarında İspat
İspat Yükü
Rizikoyu sigortalı, istisnayı sigortacı ispatlar
Çalınmada sigortalı; olayı, kolluk başvurusunu ve aracın bulunamadığını (kural olarak 30 günlük bekleme süresi) belgeler; sigortacı ise anahtarın araçta bırakılması gibi ağır kusur iddiasını ispatlamak zorundadır. Yanma dosyalarında itfaiye raporu ve ekspertiz, kasıt iddiasına karşı temel delildir. Sigortacının şüphe temelli, belgesiz ret kararları Tahkimde çoğunlukla ayakta kalmaz; sigortalının olay anlatımının tutarlılığı ve belge disiplini dosyanın kaderidir. Çalıntı araçla yapılan kazalarda üçüncü kişilerin zararı için Güvence Hesabı devreye girer.
Uyuşmazlık Yolu: Tahkim, Mahkeme, Zamanaşımı
Yazılı itiraz sonuçsuz kalırsa Sigorta Tahkim Komisyonu (ilam niteliğinde karar, 2026 ücret tarifesi ve 35.000 TL itiraz sınırı) veya asliye ticaret mahkemesi yolu izlenir; tacir olmayan sigortalılar tüketici mahkemesi tartışması yönünden ayrıca değerlendirilir. Zamanaşımı; 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu m.1420 uyarınca 2 yıl, tazminat alacağında her halde rizikodan itibaren 6 yıldır ve sigortacıya yazılı başvuru süreyi keser; ayrıntı sigorta davalarında zamanaşımı yazımızdadır.
Kasko Uyuşmazlıkları ve Avukat Desteği
Kasko ret ve eksik ödeme kararlarınızın Genel Şartlar ve içtihat yönünden denetlenmesi, Tahkim başvurunuzun hazırlanması ve sürecin takibi için dosyanızı değerlendiriyoruz.
Sık Sorulan Sorular
Kasko hasarımı kaç gün içinde bildirmeliyim; geç bildirirsem ne olur?
Kasko Genel Şartları uyarınca rizikonun gerçekleştiğini öğrendiğiniz tarihten itibaren beş iş günü içinde sigortacıya bildirim yapmalısınız; çalınma hallerinde ayrıca derhal kolluğa başvuru gerekir. Geç bildirim tek başına ret sebebi değildir: TTK m.1446 uyarınca sigortacı, ihbarın gecikmesi nedeniyle ödeyeceği tazminat artmışsa ancak bu artış oranında indirim yapabilir; kusursuz gecikmede indirim de yapılamaz. Ancak sigortacıya hasarı görme imkanı tanınmadan yapılan onarımlar, hasarın niteliğini ve kapsamını ispat sorununa dönüştürür; bu yüzden bildirim kadar onarım öncesi ekspertiz de kritiktir.
Sigorta şirketi ödemeyi ne kadar sürede yapmak zorunda?
TTK m.1427 uyarınca sigorta tazminatı; rizikonun gerçekleşmesini müteakip ve rizikoyla ilgili belgelerin sigortacıya verilmesinden sonra sigortacının araştırmaları bitince ve her halde ihbardan itibaren 45 gün sonra muaccel olur. Sigortacı bu süre sonunda ödeme yapmazsa temerrüde düşer; işleyen faiz ticari işlerde avans faizidir. Araştırma üç ay içinde bitmemişse sigortacı, tahmini tazminatın bir kısmını avans olarak ödemek zorundadır. Süreyi belge eksikliği bahanesiyle uzatma taktiğine karşı, teslim edilen belgelerin listesi ve tarihi mutlaka belgelenmelidir.
Eksper hasarı düşük belirledi; itiraz edebilir miyim?
Evet. Sigortacının atadığı eksperin raporu bağlayıcı değildir; gerekçeli itirazla birlikte bağımsız bir eksper raporu veya servis teklifi sunabilir, sonuç alınamazsa Sigorta Tahkim Komisyonuna başvurabilirsiniz. Komisyon, dosyaya tarafsız bilirkişi atar ve hasar bedelini yeniden belirler. İtirazda en güçlü argümanlar; eksik parça listesi, eşdeğer parça uygulamasının poliçeye aykırılığı, işçilik saatlerinin servis standartlarının altında tutulması ve rayiç değerin hatalı alınmasıdır. Kısmi ödemeyi ihtirazi kayıtla alıp bakiye için başvurmak hakkınızı korur.
Kaskom var; ikame araç ve değer kaybı da ödenir mi?
İkame araç, poliçede ek teminat olarak yer alıyorsa ödenir; süresi ve araç sınıfı poliçe klozuyla belirlenir ve sigortacı bu teminatı işletmezse bedeli talep edilebilir. Değer kaybı ise kasko kapsamında kural olarak yoktur; kasko aracın onarım bedelini karşılar, ikinci el değer düşüşünü değil. Kazada karşı taraf kusurluysa değer kaybını karşı tarafın trafik sigortasından istersiniz; tek taraflı kazalarda veya kusurlu olduğunuz kazalarda değer kaybı karşılıksız kalır. Poliçe klozlarınızı hasar öncesinde okumak, beklenti yönetiminin en ucuz yoludur.
Kasko uyuşmazlığında nereye başvurmalıyım ve süre ne kadar?
Önce sigortacıya yazılı itiraz; sonuçsuz kalırsa Sigorta Tahkim Komisyonu (ilam niteliğinde karar, 4-8 ay) veya asliye ticaret mahkemesi. Tahkim; hasar ve rayiç tartışmalarında hız ve uzmanlık avantajı sunar; 2026’da 85.000 TL üzeri uyuşmazlıklarda başvuru ücreti tutarın yüzde 1,8’idir ve kazanan tarafa iade edilir. Zamanaşımı, sigorta sözleşmesinden doğan talepler için 2 yıl, tazminat alacağı için her halde rizikodan itibaren 6 yıldır (TTK m.1420); sigortacıya yapılan yazılı başvuru zamanaşımını keser.
