Konut ve DASK Sigortası Hasar Talepleri: Deprem, Yangın, Su Baskını Tazminatı (2026)
Konut hasarlarında iki poliçe iki ayrı zarar katmanını karşılar. Zorunlu Deprem Sigortası (DASK); deprem ile depremin doğrudan yol açtığı yangın, infilak, tsunami ve yer kayması sonucu binada oluşan zararları karşılar; eşya, kira kaybı ve iş durması DASK kapsamı dışındadır. 2026 yılında bir mesken için azami teminat, Ocak tarifesiyle 2.095.462 TL olarak belirlenmiş olup metrekare bedelleri aylık ÜFE güncellemesiyle yıl içinde yükselmektedir; teminat, sigorta bedelinin yüzde 2’si oranında muafiyetle ödenir. Konut (eşya-bina) sigortası ise yangın, su baskını, dahili su, hırsızlık, fırtına ve eşya zararlarını poliçe özel şartları çerçevesinde karşılar; deprem ek teminatı DASK’ın üstündeki bina bedelini tamamlar. Hasar sürecinde üç kural belirleyicidir: rizikonun gerçekleştiği, öğrenmeden itibaren 5 gün (DASK’ta 15 iş günü) içinde bildirilmelidir; sigorta bedeli gerçek değerin altındaysa eksik sigorta nedeniyle tazminat oranlı indirilir; ekspertiz raporu bağlayıcı değildir ve itiraz edilebilir. Ret veya düşük ödeme halinde sigortacıya yazılı başvuru, ardından Sigorta Tahkim Komisyonu yolu işler; zamanaşımı 2 yıldır.
İki Poliçe, İki Zarar Katmanı: DASK ve Konut Sigortası
Konut hasarlarında en yaygın yanılgı, DASK’ın her şeyi karşıladığı inancıdır. 6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu ile kurulan Zorunlu Deprem Sigortası yalnızca deprem kaynaklı bina zararlarını; konut sigortası ise yangın, su, hırsızlık gibi riskleri ve eşyayı karşılar. İki poliçenin birlikte kurgulanması, hasar gününde tazminatın tam alınmasının ön şartıdır. Sözleşme rejimi 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu m.1401 ve devamı ile mal sigortalarına ilişkin hükümlerde yer alır; sigorta uyuşmazlıklarının bütün haritası Ankara sigorta avukatı ana sayfamızdadır.
DASK Kapsamı ve 2026 Azami Teminatı
| Konu | 2026 Kuralı |
|---|---|
| Kapsanan riziko | Deprem; deprem kaynaklı yangın, infilak, tsunami, yer kayması |
| Kapsanan zarar | Bina (temel, taşıyıcı sistem, duvar, çatı, tesisat) |
| Azami teminat | Ocak 2026 tarifesi: 2.095.462 TL; aylık ÜFE güncellemesiyle yıl içinde artar |
| Metrekare bedeli | Betonarme 9.884 TL, diğer yapılar 6.590 TL (Ocak 2026) |
| Muafiyet | Sigorta bedelinin yüzde 2’si |
Sigorta bedeli, metrekare bedeli ile brüt alanın çarpımıdır ve azami teminatı aşamaz; aşan yeniden inşa bedeli için konut sigortasının deprem ek teminatı gerekir. Poliçedeki alan ve yapı tarzı bilgisinin doğruluğu, eksik sigorta indirimini önleyen tek güvencedir.
DASK’ın Kapsamadıkları: Eşya, Kira Kaybı, Muafiyet
Kapsam Dışı Kalemler
Bina dışındaki her zarar başka poliçeye aittir
Eşya, kira kaybı, alternatif ikamet gideri, iş durması, manevi zarar, enkaz kaldırma ötesindeki dolaylı zararlar ve binanın deprem dışı nedenlerle zamanla oluşmuş kusurlu yapı zararları DASK kapsamı dışındadır. Ortak alanlar ve bağımsız bölümün payına düşen ortak yapı zararı ise kapsamdadır. Tazminat, sigorta bedelinin yüzde 2’si muafiyet düşülerek ödenir; bu oran her hasarda ayrı uygulanır. Kapsam dışı kalan kalemler için konut sigortasının ilgili ek teminatları ve koşullarına göre üçüncü kişilerin (müteahhit, yönetici) sorumluluğu devreye girer.
Avukata Sor
Konut ve DASK Hasar Talepleri ve benzeri uyuşmazlıklarda durumunuzu bir avukatla değerlendirin; her dosya kendi belge ve kusur durumuna göre incelenir.
Konut Sigortası: Yangın, Su Baskını, Hırsızlık, Eşya
Konut sigortası poliçeleri ana teminat olarak yangın, yıldırım ve infilakı; ek teminat olarak dahili su, sel-su baskını, fırtına, hırsızlık, cam kırılması, elektronik cihaz ve komşuluk sorumluluğunu içerir. Uyuşmazlıklar üç noktada yoğunlaşır: teminatın gerçekten alınıp alınmadığı, istisna hükümleri (bakım eksikliği, donma, kasıt-ağır ihmal) ve eşya bedelinin ispatı. Yangın kaynaklı büyük hasarlarda itfaiye raporu ve savcılık dosyası, hasar nedeninin ispatında belirleyicidir; ticari işletmeler için yangın rejiminin ayrıntısı iş yeri ve yangın sigortası uyuşmazlıkları rehberimizdedir. Kiracı-ev sahibi ilişkisinde hasarın sorumluluğu ve depozito tartışması için mevcut kiralananın ayıplı olması yazımıza bakınız.
Hasar Bildirimi Süreleri ve Belgeleme
TTK m.1446 + DASK Genel Şartları
Beş gün, on beş iş günü ve delil disiplini
Sigorta ettiren, rizikonun gerçekleştiğini öğrendiği tarihten itibaren gecikmeksizin, genel şartlarda öngörülen süreyle (kural olarak 5 gün; DASK’ta 15 iş günü) sigortacıya bildirmekle yükümlüdür; bildirimin gecikmesi, sigortacının zararı artırdığı ölçüde tazminattan indirim yapmasına yol açabilir, ancak kural olarak tazminat hakkını düşürmez. Belgeleme; hasarın fotoğraf ve videosu, itfaiye-polis-belediye tutanakları, eşya faturaları ve onarım teklifleridir. Onarıma ekspertizden önce başlanmamalı; zorunluysa hasar, eksper gelmeden ayrıntılı belgelenmelidir.
Ekspertiz Raporu: Bağlayıcı Değil, İtiraza Açık
Uygulama Kuralı
Eksperin raporu son söz değildir
Sigorta eksperinin hasar tutarına ilişkin raporu, tarafları bağlamayan bir ön değerlendirmedir; sigortalı, kendi seçtiği eksperden ikinci rapor alabilir ve uyuşmazlık halinde Tahkim hakemi veya mahkeme bilirkişisi tutarı yeniden belirler. Raporlara itirazda hedef; birim fiyatların güncel olmaması, onarım yerine yenileme gereğinin dikkate alınmaması ve kapsanan kalemlerin eksik yazılmasıdır. Ekspertiz raporunun bir örneğini talep etmek sigortalının hakkıdır; rapor verilmeden yapılan düşük ödeme teklifleri ihtirazi kayıtla karşılanmalıdır.
Eksik Sigorta ve Aşkın Sigorta Tuzağı
TTK m.1462 uyarınca sigorta bedeli, sigorta değerinden az ise tazminat, bedelin değere oranında ödenir (eksik sigorta); m.1463 uyarınca bedel değeri aşıyorsa aşan kısım geçersizdir ve fazla prim iade edilir (aşkın sigorta). Konut ve eşya bedellerinin yıllardır güncellenmemesi, enflasyon ortamında tazminatın yarıya inmesine yol açan en yaygın nedendir. Savunma yolu; sigortacının poliçe düzenlerken bedelin doğruluğu konusundaki bilgilendirme yükümlülüğü ve poliçedeki enflasyon koruma-yeni değer klozlarıdır. Poliçe yenilemelerinde bedel güncellemesi, her hasar dosyasından ucuz bir sigortadır.
Deprem Sonrası Uygulama
Ağır hasar tespiti ile DASK ekspertizi aynı şey değildir
Belediye ve Bakanlık hasar tespit raporları (az, orta, ağır hasarlı, yıkık) idari sonuçlar doğurur; DASK tazminatı ise kurumun görevlendirdiği eksperin binadaki onarım veya yeniden inşa maliyetini belirlemesiyle hesaplanır. İki tespit çelişebilir; ağır hasarlı binada DASK’ın onarım bedeliyle yetinmesi halinde itiraz ve Tahkim yolunda bilirkişi incelemesi istenir. Resmi hasar tespit raporu, itirazın en güçlü delilidir.
Ret Sonrası Yol ve Zamanaşımı
Süreç Haritası
Başvuru, Tahkim, dava ve iki yıl
Ret veya düşük ödeme halinde; ret yazısı, ekspertiz raporu ve belgelerle sigortacıya yazılı başvuru yapılır, 15 gün beklenir ve Sigorta Tahkim Komisyonuna başvurulur; hakem inşaat bilirkişisiyle en geç 4 ayda karar verir. Başvurunun içeriği ve süre hesabı sigorta şirketine başvuru şartı yazımızda; zamanaşımı, sigorta sözleşmesinden doğan taleplerde 2 yıl olup ayrıntılar sigorta davalarında zamanaşımı rehberimizdedir. Tazminatın geç ödenmesi halinde sigortacı, temerrüt tarihinden itibaren faizle sorumludur; oranlar için mevcut yasal faiz değişikliği yazımıza bakınız.
Konut ve DASK Hasar Talepleri ve Avukat Desteği
Deprem, yangın ve su hasarı dosyalarınızda ekspertiz raporuna itiraz, eksik sigorta hesabı ve tahkim-dava sürecinin yönetimi için birlikte çalışalım.
Sık Sorulan Sorular
DASK depremde evimin tüm zararını öder mi?
Hayır; iki sınır vardır. Kapsam sınırı: DASK yalnızca binadaki zararı karşılar; eşya, kira kaybı, taşınma gideri ve iş durması kapsam dışıdır, bunlar için konut sigortası gerekir. Tutar sınırı: 2026’da bir mesken için azami teminat Ocak tarifesiyle 2.095.462 TL olup aylık güncellemeyle yıl içinde artmaktadır; konutun yeniden inşa bedeli bu tutarı aşıyorsa fark, konut sigortasındaki deprem ek teminatından karşılanır. Ödeme, sigorta bedelinin yüzde 2’si oranındaki muafiyet düşülerek yapılır. Poliçedeki metrekare ve yapı tarzı bilgisinin doğru olması, eksik sigorta indirimini önler.
Deprem sonrası DASK hasar başvurusunu nasıl ve ne zaman yapmalıyım?
Hasar; ALO DASK hattı, e-Devlet, DASK web sitesi veya poliçeyi düzenleyen sigorta şirketi aracılığıyla, hasarın öğrenilmesinden itibaren en geç 15 iş günü içinde bildirilir. Bildirimde poliçe ve TC kimlik numarası, hasarlı binanın adresi ve iletişim bilgileri yeterlidir; sonrasında DASK eksperi binayı inceler. Binaya müdahale (yıkım, güçlendirme, onarım) ekspertizden önce yapılmamalı; zorunluysa fotoğraf, video ve belediye hasar tespit raporuyla belgelenmelidir. Tazminat, hasar tespitini izleyen süreçte ödenir; eksper raporu düşük bulunursa itiraz yolu açıktır.
Evimi su bastı, kombi patladı; konut sigortası öder mi?
Su baskını (sel), dahili su (tesisat patlaması, komşudan sızma) ve kombi-elektrikli cihaz hasarları, çoğu konut poliçesinde ana veya ek teminat olarak yer alır; ancak teminatın alınmış olması ve poliçedeki istisnalar (bakım eksikliği, donma, sürekli sızıntı) belirleyicidir. Sigortacı reddettiğinde ilk iş poliçe ve ek teminat listesinin incelenmesidir; ikinci iş hasarın anlık ve öngörülemez olduğunun (tesisatçı raporu, fotoğraf, fatura) belgelenmesidir. Komşudan kaynaklanan hasarda sigortacı öder ve sorumluya rücu eder; sigortasız komşu hasarında doğrudan sorumluya dava açılır.
Eksik sigorta ne demek; tazminatım neden düşük ödendi?
Poliçedeki sigorta bedeli, binanın veya eşyanın gerçek değerinin altındaysa eksik sigorta vardır ve TTK m.1462 uyarınca tazminat, sigorta bedelinin gerçek değere oranında ödenir: 1.000.000 TL değerindeki eşyayı 500.000 TL ile sigortalayan kişi, 200.000 TL’lik hasarın yarısını alır. DASK’ta metrekare ve yapı tarzı bilgisi yanlışsa aynı sonuç doğar. Buna karşılık sigortacı, poliçe düzenlenirken bedelin gerçek değeri yansıtması konusunda bilgilendirme yükümlülüğü taşır; bu yükümlülüğün ihlali oranlı indirime karşı savunma sağlayabilir. Poliçe yenilemelerinde bedelin güncellenmesi bu tuzağın tek kalıcı çözümüdür.
Sigorta hasarı reddetti; Tahkim’e gidebilir miyim, ne kadar sürer?
Evet. Önce sigortacıya (DASK’ta DASK’a) yazılı başvuru yapılır; 15 gün içinde olumlu sonuç yoksa Sigorta Tahkim Komisyonuna online başvurulur ve hakem en geç 4 ayda karar verir; kararlar ilam niteliğindedir. 2026’da 8.500 TL’ye kadar uyuşmazlıkta başvuru ücreti 520 TL, 85.001 TL üzeri tutarın yüzde 1,8’idir ve kazanan tarafa iade edilir. Hasar tutarı ekspertizle çelişkiliyse hakem, inşaat veya makine bilirkişisi görevlendirir. Zamanaşımı 2 yıl olduğundan sigortacıyla yazışmalarla süre eritilmemeli, başvuru takvimi sıkı tutulmalıdır.
