Kasko Hasar Reddine İtiraz: Alkol, Ehliyet, Geç İhbar ve Diğer Ret Gerekçeleri (2026)
Sigorta şirketinin hasar talebinizi reddetmesi son söz değildir; ret yazısı, itiraz dosyanızın ilk sayfasıdır. Retlerin büyük bölümü beş gerekçeye dayanır ve her birinin içtihatla çizilmiş sınırı vardır. Alkol: Kasko Genel Şartları alkollü kullanımı teminat dışı sayar; ancak Yargıtay, kazanın münhasıran alkolün etkisiyle meydana geldiğinin sigortacı tarafından ispatını arar; promil düzeyi, kaza mekaniği ve diğer nedenler birlikte değerlendirilir, alkol tek başına ret için yetmez. Geç ihbar: beş iş günü kuralına aykırılık ret değil, ancak gecikme nedeniyle artan zarar oranında indirim sebebidir (TTK m.1446). Ehliyet: ehliyetsizlik teminat dışıdır, fakat ehliyet sınıfı uyumsuzluğu veya süresi dolmuş belgede kazayla illiyet bağı tartışılır. Beyan yükümlülüğü: aracın ticari kullanımı veya sürücü profili gibi konularda yanlış beyan iddiasında sigortacı, öğrenmeden itibaren 15 gün içinde cayma hakkını kullanmalıdır (TTK m.1439); kullanmayan sigortacı sonradan bu gerekçeyle ret yapamaz. Kasıt ve ağır kusur: sigortacının ispat yükündedir ve şüphe ile ispatlanmaz. İtiraz yolu üç adımdır: ret yazısındaki madde ve gerekçenin analizi, belgeli yazılı itiraz, sonuç alınamazsa Sigorta Tahkim Komisyonu; kararlar ilam niteliğindedir ve 2026’da 35.000 TL ve üzeri uyuşmazlıklarda itiraz yolu açıktır.
Ret Yazısını Okumak: Hangi Madde, Hangi Gerekçe?
Her ret yazısı, Kasko Sigortası Genel Şartlarının bir maddesine (çoğunlukla teminat dışı halleri sayan A.5) veya 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu hükümlerine dayanmak zorundadır. Analizin ilk adımı, dayanılan maddenin somut olaya gerçekten uyup uymadığıdır; ikinci adım, o madde için Yargıtay’ın çizdiği sınırdır; üçüncü adım, ispat yükünün kimde olduğudur. Retlerin önemli bölümü bu üç süzgeçten geçemez. Kasko uyuşmazlıklarının genel çerçevesi kasko sigortası uyuşmazlıkları rehberimizde; bu yazı ret gerekçelerine odaklanır.
Alkol Gerekçesi: Münhasır Etken Testi
Yerleşik İçtihat
Alkol var diye teminat bitmez
Yargıtay, alkollü kullanım nedeniyle teminat dışı kalma için kazanın münhasıran alkolün etkisiyle gerçekleştiğinin sigortacı tarafından ispatını arar. Kaza mekaniği, karşı tarafın kusuru, yol-hava koşulları ve promil düzeyi birlikte değerlendirilir; karşı tarafın tam kusurlu olduğu kazada alkollü sürücünün kaskosu ödeme yapmak zorunda kalabilir. Ret yazısında illiyet analizi yoksa itiraz güçlüdür. Alkolün trafik sigortası cephesindeki rücu etkisi için zorunlu trafik sigortası yazımıza bakınız.
Geç İhbar: Ret Değil, Orantılı İndirim
TTK m.1446
Gecikme, artan zarar kadar indirim doğurur
Beş iş günlük ihbar süresinin aşılması ret sebebi değildir; sigortacı, gecikme nedeniyle ödeyeceği tutar artmışsa bu artış oranında indirim yapabilir, kusursuz gecikmede indirim de yapılamaz ve artışı ispat yükü sigortacıdadır. Sigortacıya gösterilmeden onarılan araçta ise tazminat, ispatlanabilen hasarla sınırlanır; fotoğraf, servis kayıtları ve fatura bu ispatın araçlarıdır.
Avukata Sor
Kasko Ret Dosyaları ve benzeri uyuşmazlıklarda durumunuzu bir avukatla değerlendirin; her dosya kendi belge ve kusur durumuna göre incelenir.
Ehliyet ve Ehliyet Sınıfı Uyumsuzluğu
Ehliyetsiz kullanım teminat dışıdır; buna karşılık ehliyet sınıfı uyumsuzluğu, süresi dolmuş ehliyet ve poliçedeki sürücü profili sınırlamaları içtihatla daraltılmıştır: uyumsuzluk ile kaza arasında illiyet bağı aranır, esasen ehliyet sahibi olan sürücünün kullandığı araçta teminat çoğunlukla korunur ve sürücü profili klozunun sigortalıya bildirilmiş olması gerekir. Ehliyet sınıflarının kapsamı ve kazadaki illiyet, ret analizinin teknik parçasıdır.
Beyan Yükümlülüğü ve 15 Günlük Cayma Süresi
TTK m.1435-1439
Cayma kullanılmadıysa gerekçe düşer
Sözleşme kurulurken önemli hususların (ticari kullanım, önceki hasarlar, sürücü bilgileri) beyan edilmemesi iddiasında sigortacı, durumu öğrendikten itibaren 15 gün içinde cayma hakkını kullanmak zorundadır; süreyi kaçıran sigortacı sözleşmeyle bağlı kalır. Kasıt yoksa cayma yerine prim farkı veya orantılı ödeme rejimi uygulanır; beyan edilmeyen hususun rizikoyla ilgisi ve önemi sigortacı tarafından ispatlanır. Rizikonun gerçekleşmesinden sonra ileri sürülen beyan iddialarında bu süre disiplini, sigortalının en güçlü savunmasıdır.
| Ret Gerekçesi | Sigortalının Karşı Argümanı |
|---|---|
| Alkol | Münhasır illiyet ispatlanmadı; karşı kusur, yol ve mekanik nedenler |
| Geç ihbar | Ret değil indirim; artan zarar yok; gecikmede kusur yok |
| Ehliyet | Sınıf uyumsuzluğu-kaza illiyeti yok; ehliyet esasen mevcut |
| Beyan ihlali | 15 günde cayma kullanılmadı; kasıt yok; önemli husus değil |
| Kasıt / ağır kusur | İspat yükü sigortacıda; şüphe ispat değildir |
Kasıt, Ağır Kusur ve Anahtar Araçta Bırakma
İspat Yükü
Şüphe, ret gerekçesi değildir
Kasıt ve ağır kusur iddiaları sigortacının ispat yükündedir; çalınma dosyalarında anahtarın araçta bırakıldığı, kapıların kilitlenmediği veya olayın kurgulandığı iddiaları somut delil ister. Sigortalının tutarlı olay anlatımı, kolluk ve tanık kayıtları ile araç takip verileri bu iddiaları çürütür. Yanma dosyalarında itfaiye ve ekspertiz raporları belirleyicidir. Kurgulu hasar iddiası aynı zamanda ceza soruşturması riski taşıdığından sigortalının beyanları baştan dikkatle verilmelidir.
İtiraz Dilekçesi ve Belgeleri
Dilekçe; ret yazısının dayandığı maddeyi ve gerekçeyi alıntılar, her gerekçeye içtihat ve belgeyle cevap verir, talep edilen tutarı bağımsız eksper raporu veya servis teklifiyle somutlaştırır ve poliçe klozlarını (orijinal parça, ikame araç) madde madde sayar. Ekler: poliçe ve klozlar, hasar bildirimi ve tarih kaydı, kaza tutanağı, fotoğraflar, ekspertiz ve servis belgeleri, alkol-ehliyet dosyalarında ceza dosyası ve kusur raporu. Sigortacıya başvuru, aynı zamanda zamanaşımını keser; usul için başvuru şartı rehberimize bakınız. Pert değerlendirmeli retlerde rayiç tartışması pert araç tazminatı yazımızdadır.
Ret gerekçesi araçtaki hasarın kaza dışı bir nedene (yangın, sel, hırsızlık) dayanıyorsa aynı ilkeler konut ve iş yeri poliçelerinde de işler; karşılaştırma için konut ve DASK sigortası hasar talepleri ve iş yeri ve yangın sigortası rehberlerimize bakınız.
Tahkim Süreci, Süreler ve Faiz
2026 Uygulaması
Dört ay, ilam niteliğinde karar
Sigortacının reddi üzerine Sigorta Tahkim Komisyonuna (5684 sayılı Sigortacılık Kanunu m.30) online başvurulur; raportör 15 günde ön inceleme yapar, hakem en geç 4 ayda karar verir, karar ilam niteliğindedir. 2026’da 122.000 TL ve üzeri dosyalar üç hakemli heyette görülür; 35.000 TL ve üzeri kararlara 10 gün içinde itiraz, 383.000 TL üzeri kararlarda Yargıtay temyizi açıktır. Kabul kararında tazminat, temerrüt tarihinden itibaren avans faiziyle ödenir. Zamanaşımı 2 yıl olup itiraz yazışmalarıyla erimemesi için zamanaşımı rehberimizdeki kesici işlemler kullanılmalıdır.
Kasko Ret Dosyaları ve Avukat Desteği
Ret gerekçesinin içtihat karşısında dayanıklılığının analizi, itiraz dilekçenizin hazırlanması ve Tahkim sürecinin yürütülmesi için dosyanızı değerlendiriyoruz.
Sık Sorulan Sorular
Kazada alkollüydüm; kasko kesinlikle ödemez mi?
Kesinlikle değil. Genel Şartlar alkollü kullanımı teminat dışı sayar; ancak Yargıtay’ın yerleşik içtihadına göre sigortacı, kazanın münhasıran alkolün etkisiyle meydana geldiğini ispatlamak zorundadır. Promil düzeyinin yasal sınırın üzerinde olması tek başına yeterli görülmez; kaza mekaniği, yol ve hava koşulları, karşı tarafın kusuru ve sürücünün alkol dışı davranışları birlikte incelenir. Karşı tarafın kırmızı ışıkta geçtiği bir kazada alkollü sürücünün kaskosu, alkol kazanın sebebi olmadığından ödeme yapmak zorunda kalabilir. Ret yazısında münhasır illiyet analizi yoksa itiraz güçlüdür.
Hasarı 5 iş günü geçtikten sonra bildirdim; ret haklı mı?
Hayır. Geç ihbar, TTK m.1446 uyarınca ret sebebi değildir; sigortacı yalnızca ihbarın gecikmesi nedeniyle ödeyeceği tutar artmışsa bu artış oranında indirim yapabilir ve gecikmede kusur yoksa indirim de yapılamaz. Sigortacı; gecikme ile zarar artışı arasındaki bağı somut olarak göstermek zorundadır. Buna karşılık aracın sigortacıya gösterilmeden onarılması ayrı bir sorundur: hasarın kapsamı ispat edilemezse tazminat, ispatlanabilen kısımla sınırlı kalır. İtirazda gecikme nedenini ve hasarın belgelerle ispatını birlikte sunun.
Sigorta şirketi ‘aracı ticari kullandınız, beyan etmediniz’ diyerek reddetti; ne yapabilirim?
Beyan yükümlülüğü ihlali iddiasında iki kontrol yapılır. Birincisi: sigortacı bu durumu öğrendikten itibaren 15 gün içinde sözleşmeden cayma hakkını kullandı mı (TTK m.1439); kullanmadıysa sonradan bu gerekçeyle ret yapamaz ve sözleşme devam eder. İkincisi: beyan edilmeyen husus riziko ile ilgili ve önemli miydi, sigortacı doğru bilseydi sözleşmeyi yapmaz veya farklı şartlarla yapar mıydı; kasıt yoksa sigortacı, cayma yerine prim farkı veya orantılı ödeme rejimine tabidir. Aracın kazada ticari faaliyette kullanılmadığı ispatlanabiliyorsa gerekçe zaten düşer.
Ehliyetim vardı ama kaza yapan aracın sınıfına uygun değildi; kasko öder mi?
Ehliyetsiz kullanım teminat dışıdır; ancak ehliyet sınıfı uyumsuzluğu ve süresi dolmuş ehliyet dosyalarında Yargıtay, uyumsuzluk ile kaza arasında illiyet bağı arar ve aracı kullanma ehliyetinin esasen bulunduğu hallerde reti kabul etmemektedir. B sınıfı ehliyetle kullanılan hafif ticari araçlarda çoğu kez uyumsuzluk da yoktur; ehliyet sınıflarının hangi araçları kapsadığı ret analizinin ilk adımıdır. Sürücünün poliçede sınırlanmış sürücü profili dışında olması (yaş, ehliyet süresi) ise ayrı bir kloz tartışmasıdır ve klozun sigortalıya bildirilmiş olması gerekir.
İtirazımı nereye yapmalıyım, ne kadar sürer ve masrafı nedir?
Önce sigortacıya gerekçeli yazılı itiraz; ret sürerse Sigorta Tahkim Komisyonuna online başvuru. 2026 tarifesinde başvuru ücreti 8.500 TL’ye kadar 520 TL, 17.001-85.000 TL arası 1.560 TL, 85.001 TL üzeri tutarın yüzde 1,8’idir; kazanan tarafın ücreti karşı tarafa yükletilir. Raportör ön incelemesi 15 gün, hakem kararı en geç 4 ay içinde verilir; kararlar ilam niteliğindedir. 35.000 TL ve üzeri uyuşmazlıklarda karara 10 gün içinde itiraz edilebilir. Zamanaşımı 2 yıl olduğundan itiraz yazışmalarıyla süre kaybedilmemelidir.
